Para miles de nicaragüenses en Estados Unidos, enviar dinero a casa implica comisiones, trámites y, muchas veces, limitaciones por su estatus migratorio. Con una propuesta que elimina comisiones en el envío de remesas y abre cuentas digitales sin importar el estatus migratorio en Estados Unidos, Tumoni irrumpe en el mercado nicaragüense como una plataforma diseñada para acelerar la inclusión financiera.
En LA ENTREVISTA, su fundador, Paolo Delaunay, explica cómo esta fintech busca conectar a migrantes y familias en Nicaragua mediante transferencias gratuitas, pagos digitales y, próximamente, acceso a crédito.
REVISTA 360: ¿Qué es Tumoni?
PAOLO: Tumonii es una plataforma enfocada en acelerar la inclusión financiera en Nicaragua a través de la remesa gratuita, en términos prácticos. Lo que ofrecemos para migrantes nicaragüenses en Estados Unidos es una cuenta de banco completamente digital que pueden abrir sin importar su estatus migratorio, con la cual se les entrega una tarjeta Visa de Tumoni, en la cual pueden depositar en efectivo, cambiar cheque, recibir otra transferencia, recibir sus salarios, depositando en efectivo en más de 9,000 puntos también y, en Nicaragua, a los recipientes de las remesas le abrimos una cuenta en una billetera digital regulada por el Banco Central a través de la aplicación de Tumoni, y, al tener ambos lados en la plataforma, se hace una transferencia de cuenta a cuenta totalmente gratis, como sería dentro de un mismo banco.
Entonces el enfoque acá es hacer la remesa completamente gratuita para que sea el punto de partida y así poder digitalizar el consumo y el día a día de la economía de los nicaragüenses, allá y acá.
REVISTA 360: ¿Para la persona que está allá en los Estados Unidos, cuáles son los requisitos que debe cumplir para abrir una cuenta a través de la plataforma Tumoni, adónde se tiene que dirigir, a qué banco?
PAOLO: Los requisitos que tienen que cumplir simplemente son: estar presentes en Estados Unidos y tener una forma de identificación. No precisamente tiene que ser un número de seguridad social de allá o una visa migratoria, sino que puede ser su pasaporte nicaragüense, su cédula nicaragüense, incluso una licencia de conducir que, en algunos estados como California, por ejemplo, se los entregan a la gente sin importar su estatus migratorio, entonces, si tiene uno de estos documentos, solo tiene que descargar la aplicación de Tumoni y registrarse. No tiene que ir en persona a ningún lado a perder el tiempo.
Una vez que la descarga, sea donde esté en ese momento, en su casa o en su trabajo, en cinco minutos puede abrirse la cuenta, se toma una selfie, le toma foto al documento de identidad y completa el formulario con información general que se requiere para cumplir con aspectos regulatorios para la apertura de cuenta de banco y, al final de ese proceso, ya tienen una cuenta de banco abierta; una semana después, dependiendo de qué tan cerca o lejos vivan, le hacemos la entrega en la puerta de su casa de una tarjeta de Tumoni.
REVISTA 360: ¿Y en el caso de las personas que está en Nicaragua cómo debe proceder?
PAOLO: En el caso de Nicaragua es aún más fácil. Aquí es con la cédula nicaragüense, el proceso es aún más corto, tomamos cinco minutos en promedio también, se descarga la aplicación, igual se toman una selfie, así como foto de la cédula, nos brindan algunos datos y al final del proceso ya se les abrió una billetera digital completamente funcional, donde pueden recibir remesas, depositar en efectivo también en los puntos de retiro que tenemos y ahí mismo también pueden pagar luz, agua, hacer recargas si no quieren hacerlo a través de otros medios.
REVISTA 360: Respecto de los montos, ¿cuál es la cantidad máxima que pueden recibir en remesas y dónde pueden hacer efectivo esos retiros?
PAOLO: Bueno, el monto mínimo de envíos es un centavo de dólar y el monto máximo inicial es de 500 dólares por transferencia, pero pueden hacer varias transferencias al día y, si necesitan enviar montos más grandes como para hacer una inversión, por ejemplo, para la compra de un terreno, eso se puede adaptar por temas regulatorios, se les pide soporte para ese tipo de transacciones más grandes y todo eso lo hacen a través de la aplicación interactuando con nuestro equipo de operaciones. En ese sentido es bastante flexible.
Acá, una vez que recibieron una remesa que está destinada para consumo del día a día y lo quiere retirar en efectivo, contamos con acceso a la red de puntos de depósito y de retiro más grande del país, que es la red de un aliado local que se llama Punto Xpress, que está disponible en los AMPM, La Colonia, Pronto, Super Express o Walmart.
REVISTA 360: ¿Ya está disponible a nivel nacional y cómo puede un remesante saber dónde puede ir a realizar sus transacciones?
PAOLO: Ya está disponible y el usuario puede ver dentro de la aplicación un mapa donde le indica cuáles Puntos Xpress tiene más cerca para ir a retirar en efectivo su remesa.
REVISTA 360: ¿Qué beneficios obtienen los usuarios tanto de allá como los usuarios de acá?
PAOLO: Los usuarios de allá, por primera vez en muchos casos se les puede abrir una cuenta de banco completa. Entonces, allá no discriminamos por estatus migratorio que es lo que hace la mayoría de los bancos, entonces ahí ya pueden empezar a participar en la economía digital; si les pagan por cheque, no tienen que ir a un lugar donde se cambian cheques donde les cobran como 30 dólares, con Tumoni cuesta 5 dólares cambiar un cheque; si quieren hacer compras en línea, que antes de tal vez no podían porque no tenían una tarjeta, ahora sí pueden comprar, digamos, por ejemplo, en Amazon, pueden pagar con la tarjeta en el súper, pueden ahorrar de forma segura, así como enviar dinero de forma segura… Entonces, todo eso es el punto de partida para la inclusión financiera y en Nicaragua pueden recibir remesas sin pagar comisiones y la persona que envía tampoco paga.
REVISTA 360: ¿Hacia dónde se encamina Tumoni?
PAOLO: Como decía, con Tumoni el punto de partida es que los usuarios podrán recibir remesas sin pagar comisiones y ahí mismo podrán hacer sus pagos de factura, de recarga y realizar compras, entonces, como vamos a estar digitalizando el día a día financiero de las personas, eso nos va a poder permitir desarrollar algoritmos de crédito que nos permitan optimizar los costos y poder ofrecer microcréditos o créditos más grandes a una tasa poco más bajas de las que nos ofrece la competencia, esto porque ya para entonces tendremos seria información sobre los usuarios, lo que nos va a llevar al siguiente producto que vamos a estar lanzando, así como pagos domésticos también.
Bueno, pero Tumoni no solo es internacional, también yo le puedo mandar a alguien que esté en Matagalpa, por ejemplo, o yo incluso con Tumoni puedo ir a una tienda y si esa tienda tiene Tumoni, le puedo pagar a través de la aplicación y no se estará cobrando del 6 a 8% que cobran muchos de los adquirentes con los POS, aquí ese cobro se elimina por completo.
La idea es que sea el punto de partida para diversificar muchos servicios financieros y todo va a ser en base a lo que nos pida la gente, si la gente nos pide crédito, vamos a priorizar crédito, si nos pide pagos locales, vamos a priorizar eso entonces.
REVISTA 360: ¿Sí o sí esta aplicación tiene que estar vinculada a remesas o, dicho de otra forma, la persona requiere enviar o recibir remesas?
PAOLO: Esta aplicación no está vinculada a remesas, ni a ninguna otra persona o que tenga que ser en paralelo con alguien que envíe o reciba remesas. Por ejemplo, yo puedo descargar la aplicación incluso sin recibir remesas y estar disponible para que me puedan enviar a través de esa aplicación sea quien sea que también tenga la aplicación.
No necesariamente se tiene que recibir remesas para descargar la aplicación. De hecho, tenemos muchos usuarios que solo la usan para hacer recargas telefónicas y pagos de factura porque no quieren ir a hacer fila, entonces recargan su cuenta y cada vez que les toca pagar algo, lo pagan desde la aplicación. Visto desde ese punto, hay diferentes perfiles para diferentes necesidades. Tumoni se disfruta más si es en conjunto y está disponible para todo el mundo.
REVISTA 360: Para finalizar, cuéntenos un poco sobre el origen de Tumoni, ¿cómo surgió la idea?, ¿quiénes la impulsaron?, ¿con qué fondos la respaldan?
PAOLO: Bueno, la idea surgió hace 3 años de hecho, ahí los cuatro cofundadores empezamos a trabajar en eso, somos tres nicaragüenses y un alemán casado con una nicaragüense.
Antes de eso, los cuatro estábamos principalmente en Europa y en Estados Unidos en compañías de tecnología financiera, pero siempre supimos que queríamos regresar acá a crear una solución local. ¿Con qué fondos se respalda? Nosotros levantamos inversiones sobre todo de fondos de tecnologías globales, es el tipo de compañías que invirtieron en Facebook en sus etapas iniciales, por ejemplo, o en Visa incluso, entonces son fondos globales que están enfocados en compañías de tecnología y siempre con un enfoque en servicio financiero y sobre todo en economía latinoamericana.
