Con el crecimiento de las transacciones digitales y la consolidación de modelos de negocio online, la verificación de identidad online se ha convertido en un factor determinante para la protección del usuario y la continuidad operativa de las organizaciones. En sectores como la banca, las fintech, los monederos electrónicos, las plataformas de préstamos y los criptoactivos, donde la identidad funciona como el punto de acceso a todo el ecosistema de servicios, el proceso de onboarding ha pasado a ser un punto crítico para la experiencia del usuario y el nivel de riesgo que asume cada institución.
Fechas como el Día de la Protección de Datos Personales funcionan como un recordatorio de que los datos no son solo un conjunto de registros, sino identidades, historias y derechos que deben resguardarse con rigor. No obstante, mientras la digitalización avanza, los riesgos lo hacen a un ritmo aún mayor. Uno de los fenómenos más preocupantes es el crecimiento del fraude basado en deepfakes, que registró un incremento interanual de 484% en México, de acuerdo con el Reporte de Identidad de Fraude 2025-2026 de Sumsub.
Este escenario de amenaza constante coincide con un cambio profundo en las expectativas de los usuarios, que hoy demandan procesos de alta inmediatos, sin fricciones y alineados con una vida cada vez más digital. Sin embargo, acelerar el proceso de onboarding en una empresa sin rediseñar los controles es un riesgo directo para los ingresos, la reputación y la continuidad del negocio. El verdadero debate, por tanto, no es velocidad contra seguridad. Es madurez operativa frente a modelos que ya muestran signos claros de desgaste.
Verificación de identidad online frente a la sofisticación del fraude
El fraude digital se ha convertido en una de las principales amenazas para la estabilidad operativa y reputacional del sector bancario. De acuerdo con Miguel González, Country Manager de Sumsub México, «los atacantes hoy son más sofisticados, más rápidos y utilizan tecnologías que hace unos años parecían reservadas a agencias de inteligencia. Los deepfakes y el robo de identidad sintética ya forman parte del riesgo cotidiano que enfrentan las instituciones financieras«.
Desde la perspectiva del cumplimiento y la gestión de riesgos, uno de los desafíos más relevantes en el proceso de onboarding en una empresa es la fragmentación de los procedimientos de prevención. La falta de integración entre esquemas de KYC (verificación de usuarios), KYB (verificación empresarial), monitoreo de transacciones y controles AML genera puntos ciegos que pueden comprometer la detección oportuna del fraude. A esta complejidad se suma el cumplimiento y alineación a regulaciones de organismos nacionales e internacionales, tales como la Unidad de Inteligencia Financiera (UIF) de la SHCP, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) o el Banco Mundial, y que son necesarias para conservar la confianza de clientes y socios.
Un onboarding verdaderamente seguro no puede sustentarse en decisiones fragmentadas ni en evaluaciones parciales del riesgo. Cuando los procesos de verificación se gestionan de forma aislada, la organización asume puntos ciegos que comprometen la protección de los datos personales e identidad, con implicaciones directas en pérdidas financieras, cumplimiento regulatorio y reputación. En este contexto, el principal riesgo no es una falla operativa puntual, sino la ausencia de una visión integral que permita entender, anticipar y gestionar el perfil de riesgo del cliente desde su incorporación y a lo largo de toda la relación comercial.
Banca y fintech necesitan replantear su estrategia de incorporación
En el negocio financiero digital, la experiencia del usuario se ha convertido en una variable competitiva crítica. Cuando un proceso de alta se percibe como lento, redundante o poco claro, el impacto no se limita a la satisfacción, también se traduce en abandono, menor conversión y pérdida directa de ingresos. Sin embargo, acelerar el onboarding sin controles adecuados expone a las instituciones a un riesgo aún mayor, especialmente en mercados donde la suplantación de identidad, la falsificación documental y la toma de cuentas se han profesionalizado.
El desafío para banca y fintech no es elegir entre velocidad o seguridad, sino evolucionar hacia un proceso de onboarding más inteligente, capaz de equilibrar crecimiento del negocio y control del riesgo. Esto exige dejar atrás esquemas manuales y fragmentados en una empresa para adoptar modelos de automatización de ciclo completo, donde la verificación de identidad online, la evaluación de riesgo y el monitoreo continuo formen parte de una misma estrategia.
Desde una perspectiva de negocio, garantizar la protección de los datos personales, sin sacrificar una experiencia ágil para el usuario, se ha convertido en una responsabilidad tanto operativa como regulatoria. En el ámbito de la verificación online para la incorporación de usuarios, González señala que resulta imprescindible replantear los procesos de onboarding a partir de tres criterios fundamentales.
1. Verificación de identidad de ciclo completo. Validar al cliente únicamente en el momento del alta resulta insuficiente en entornos digitales dinámicos. La verificación de identidad de ciclo completo permite a las instituciones gestionar el riesgo a lo largo de toda la relación con el cliente, desde el registro hasta operaciones sensibles, cambios de comportamiento o incrementos en el volumen transaccional. Este enfoque reduce la exposición a fraudes posteriores y refuerza la confianza de reguladores, socios y usuarios.
2. Automatización del onboarding. Con la ayuda de modelos avanzados basados en IA, la automatización del onboarding permite validar documentos, biometría y señales de riesgo en tiempo real, sin fricción innecesaria para el usuario legítimo. El impacto es tangible en términos de menor costo por alta, reducción del fraude en etapas tempranas y una experiencia alineada con las expectativas de un cliente digital que valora la inmediatez. En la práctica, la automatización ha demostrado reducir significativamente los costos operativos en un 40% y acelerar los tiempos de verificación a segundos, según Sumsub.
3. Equilibrio entre experiencia del cliente y protección de datos. En los servicios financieros digitales, la experiencia del cliente y la protección de datos deben gestionarse de manera conjunta. La inteligencia artificial es una herramienta clave para lograr este equilibrio, al permitir evaluar el riesgo en tiempo real a partir de patrones de comportamiento, señales contextuales y biometría avanzada. Esto hace posible detectar esquemas de fraude cada vez más sofisticados —como deepfakes o identidades sintéticas— sin trasladar la carga del control al usuario legítimo.
A su vez, el reconocimiento facial con pruebas de vida (liveness) reduce de forma significativa el riesgo de que se utilicen fotografías, videos pregrabados o deepfakes, asegurando que detrás del dispositivo exista una persona real, presente y verificable.
Mantener modelos de onboarding obsoletos es una decisión que puede impactar los resultados del negocio. Cada cuenta fraudulenta que supera los controles iniciales se traduce en costos operativos, exposición legal y un deterioro progresivo de la confianza del mercado, un activo difícil de recuperar en mercados como el de servicios financieros.
De allí que la prevención del fraude y la protección de datos personales e identidad debe asumirse como un mecanismo de protección del negocio, pues en un ecosistema donde la confianza digital es cada vez más frágil, la forma en que una organización valida identidades se ha convertido en un reflejo claro de su nivel de madurez operativa y de su capacidad para mantener el crecimiento de manera responsable.
«La banca y las fintech enfrentan una decisión crítica: seguir prolongando procesos heredados mediante ajustes incrementales, o avanzar hacia esquemas integrados, automatizados y basados en inteligencia, capaces de responder a amenazas dinámicas sin comprometer la experiencia del usuario ni la continuidad del negocio«, concluyó González.
